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伊朗大部分人民都是虔诚的教徒,对物质生活没有太高要求,不崇官崇权,更重要的是,伊朗人与美国人信的宗教不一样。所以,稍稍一做工作,伊朗大部分人民就不喜欢美国人了
2019-07-16 16:58:13 来源: 新华网
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  新华社北京12月10日电

伊朗大部分人民都是虔诚的教徒,对物质生活没有太高要求,不崇官崇权,更重要的是,伊朗人与美国人信的宗教不一样。所以,稍稍一做工作,伊朗大部分人民就不喜欢美国人了

  【我要纠错】责任编辑:雷丽娜.klinehk{margin:0auto20px;}  消费贷机构对信用卡垂涎已久,如今,它们得到了它。  信用卡是持牌业务,消费贷机构没有发卡资质,不能直接发卡,却借助银行二类户与支付机构捆绑,实现了消费贷的信用卡化——在交易环节,用户打开支付工具,可直接选择这类虚拟卡(背后为消费贷)支付,赋予了消费贷部分信用卡的属性。  消费贷正在信用卡化。这既是一种模式变革,在我看来,也代表了行业进化方向。  进化  在消费支付环节,才会产生消费贷款需求。所以,消费贷获客的秘诀,一直都是无限贴近消费场景,贴近支付环节——距离支付环节越近,距离用户需求越近,距离成功也就越近。  早期,消费金融机构依靠线下驻店模式贴近用户需求。以捷信为代表,派员进驻大大小小的3C门店,在消费者掏出钱包付款时,销售经理及时赶过去进行贷款营销。现场申请、即批即用。  后来,电商平台有了自家的消费金融产品,在线上场景复制捷信们的线下模式——即在支付环节,推介用户使用自家分期产品,如蚂蚁花呗、苏宁任性付等,利用分期免息等补贴策略,迅速俘获消费者。早期的趣分期、分期乐等创业机构,在商业逻辑上也是复刻这一模式,先搭建线上3C购物场景,在支付环节嵌入分期产品,快速崛起。    但站在行业角度,这两种模式各有局限性:前者模式很重,依靠人力;后者以自有场景为前提,若消费贷机构没有场景,需为贷款自建场景,成本高、引流难,意义不大(可参考各家银行的信用卡商城,投入不小,小打小闹)。  行业继续进化,又衍生出两种模式。  一是开放平台模式。即把消费贷产品接入商家收银台系统,消费者在支付环节可直接选择消费贷产品完成支付。现阶段炒得火热的开放银行,走的也是这条路——主动走进场景,把产品融入场景。用户不走向我,我就走向用户。    消费贷产品开放模式,需场景方主动接入,会产生开发和运营成本。为提高场景方积极性,消费贷机构多选择在支付费率优惠、交易返还等方面做出让步,并配合商户做一些免息分期活动,一些机构还会基于放贷量给予商户提成激励。  市场头部产品用户基数大,可以给场景方带来明显的引流效果,场景方有积极性。而头部机构切入后,会签署一些独家协议,作为场景方获取补贴激励的前提,把中小型消费贷机构产品挡在门外。  此外,即便没有排他协议,收银台的展示空间有限,能展示的消费贷产品也始终有限。这里,属于头部消费贷产品的战场,中小型消费贷机构,选择了第二条路。  二是虚拟信用卡模式。这里的虚拟信用卡,不同于银行发行的虚拟信用卡(银行发行的虚拟信用卡本质上还是信用卡,只不过没有实体介质,是一串数字,可绑定各种支付工具,发卡环节少了制卡、邮寄过程,可做到秒批秒用,是移动支付背景下的信用卡模式创新),而是将消费贷与银行二类户打通,再基于二类户绑定支付工具,便像信用卡一样展示在用户的支付列表中。    两大支付巨头都有自家的消费贷产品,市场普遍选择银联云闪付作为合作对象。如招联消金的招联云闪付、马上消金的安逸花闪付、中邮消金的邮你花云闪付等,都是这种模式。  开通以后,用户既可以在消费贷APP里,打开付款二维码(背后绑定的便是消费贷),在银联渠道完成支付交易;也可以在手机PAY中,看到一张闪付卡躺在那里,用于线上线下场景支付。  打通了支付工具,也打开了新天地。  新天地  消费贷化身虚拟信用卡,看似一小步,实则一大步。这种突破,既是物质层面的,也是精神层面的。  所谓物质层面突破,是指打开了规模扩张空间。说到空间,现金贷空间最大,不受场景拘束,可用于任何场景。照理说,不考虑政策层面的不确定性,消费贷机构大可继续发放现金贷,有何必要折腾什么虚拟信用卡呢?  动机要在供需两边找。  需求侧看,消费金融已迈入买方市场(起码优质借款群体是这样),一个资质尚可的借款人,只要愿意,可轻松获得三五家平台的授信额度,用谁不用谁,主动权在借款人手中。  供给侧看,为了让预授信用户提款(只有借款人提款才能贡献利息),放贷机构只好在产品体验上想办法——让贷款无限贴近支付环节,便有了虚拟信用卡,的模式创新。    所谓精神层面突破,是指降低了合规风险。现金贷新规明确要求“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”,放贷机构的破解之策,是在申请环节让借款人指定用途(提供诸如旅游、装修、教育、大额消费等用途选择),但资金真实流向不可控,光指定用途终究有些形式主义。  在居民杠杆率快速攀升背景下,消费贷资金流向不明,在政策层面面临很大不确定性,监管之手可能随时进行干预,再现现金贷新规对于现金贷市场的冲击。对于头部消费贷机构而言,以虚拟信用卡方式将消费贷与场景捆绑,确保资金流向可控,很大程度上便消解了这种不确定性,降低了合规风险。  虚拟信用卡模式,理念上一切都好,但落地时却有障碍——碰上了寡头化的支付格局。  支付市场是“2+1+N”的格局,支付宝、微信两大巨头,加上银联和其他支付机构。两大巨头有自家的消费贷产品,消费贷机构的合作对象主要是银联的云闪付,切入手机Pay支付场景。但是,手机Pay的市场份额并不高。  手机Pay主要对应NFC支付(暂不考虑卡码合一的影响),据艾瑞《2018年中国移动NFC支付行业研究报告》,2018年一季度NFC支付交易规模为29.4亿元,环比增长约60%。照此增速计算,2018年全年规模为270亿。看上去不小,但行业层面占比只有万分之1.3。  NFC支付中,绝大部分交易额由银行信用卡贡献,留给虚拟信用卡的空间并不多。虚拟信用卡模式最早出现于2017年,一直不温不火,原因就在这里。作为活客手段有余,作为增长发动机则远远不及,对市场影响有限。  近期,有了一些好消息。微信支付开始放开与消费贷产品的合作,但两大巨头能开放到何种程度,仍有待观察。大概率上,虚拟信用卡们还是要寄希望于云闪付的崛起。  不确定性  规模增长可缓缓图之,在此之前,还要解决虚拟信用卡模式本身的问题——两个不确定性。  一,虚拟信用卡是否涉嫌无牌经营信用卡业务?  信用卡是持牌业务,2011年发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》将信用卡业务界定为:“商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务,主要包括发卡业务和收单业务”  虚,拟信用卡不是信用卡,但功能属性相似,都涉及银行账户(虚拟信用卡是银行二类户),且具有透支功能,只不过,虚拟信用卡涉及提供授信额度的消费贷机构和提供底层账户的银行两方,而信用卡的发行主体只有银行一方。  虚拟信用卡业务是否属于变相经营信用卡业务,在监管层面存在不确定性。  在产品宣传上,消费贷机构均避开了“信用卡”几个字,或称之为虚拟卡,或干脆“卡”字都不带。有2014年的前车之鉴(2014年,蚂蚁金服和微信联合中信银行(行情601998,诊股)推出虚拟信用卡,因下卡环节省略面签,被监管叫停),没人再敢“碰瓷”信用卡营销。虚拟信用卡这个词,只是市场对这一模式的总结。  二,虚拟信用卡对银行信用卡市场的冲击有多大?  从客群定位、产品利率、免息期设置等角度看,虚拟信用卡不是银行信用卡的对手。比如,银行信用卡利率定价较低(低于18%),虚拟信用卡定价较高;银行信用卡有20-50天不等的免息期,虚拟信用卡付款首日就开始计息。  虚拟信用卡对银行信用卡的冲击,不在竞争层面,而在理念层面。虚拟信用卡的本质,是消费贷曲线获得信用卡的属性,且不受现行信用卡监管规则约束。若银行依样画葫芦,把消费贷也如此这般信用卡化,银行(信用卡化的消费贷)PK银行(信用卡),就会对现有信用卡市场格局带来重要影响。  比如说,城商行一直苦于面签环节制约,无法在全国范围内发行信用卡。现在机会来了,把消费贷(线上贷款无需面签)与二类户绑定,鼓励用户将二类户绑定至第三方支付工具,消费刷卡视同贷款支用,随借随还,实现了消费贷的信用卡化,也变相实现了信用卡的全国发行。  消费贷加持二类户,让可线上免面签的二类户具备了准贷记卡的属性。相比常规的信用卡业务,就会产生相对竞争优势。发展下去,必然引发现有信用卡市场格局的重新洗牌。  届时,若监管出手,银行消费贷的信用卡化被叫停,消费贷机构的虚拟信用卡模式也难免遭受池鱼之殃。  辩证  上述关于“不确定性”的分析,均基于现行信用卡运行规则,如信用卡必须由银行发行、如信用卡激活之前必须面签等等。不过,规则是用来打破的,这是创新的意义所在。信用卡的一些现行规则,未必就是最优选择。  分两点进行辩证解析。  第一点,信用卡与信用卡属性。  不妨从信用卡的诞生说起。1949年,美国人弗兰克·麦克纳马拉一次用餐消费时忘记带钱包,店家基于对老顾客的信任,允许其“先赊销、后还款”受此启发,弗兰克创立了大莱俱乐部(DinersClub),向会员提供可证明其支付能力的卡片(大莱卡的前身),凭此卡片可在俱乐部拓展的商户进行记账消费,由俱乐部负责后续清结算工作,这。便是信用卡的雏形。  从商业属性上看,信用卡起源于消费过程中的赊账问题。从金融属性来看,信用卡可拆解成两部分:支付属性(可直接用于支付)和信用属性(隶属于贷款范畴)。  从拆解组合角度看,信用卡可拆解为支付属性和信用属性,反过来,把支付属性产品和信用属性产品捆绑使用,就能表现出信用卡的特征,融合消费贷和银行二类户的虚拟信用卡就是典型。  消费金融公司、小贷公司都可发行信用属性的金融产品(即贷款),只要法律不禁止这类产品与支付账户捆绑,就不能杜绝因捆绑产生的信用卡属性。  所以,在监管层面,固然可以明确要求信用卡为银行专属产品,却无法否认不同产品组合在一起所表现出的信用卡属性。  事实上,就信用卡发行主体来看,国内虽默认由银行发行,国际范围内看,商业银行是主流的发卡机构,独立公司和实业集团也一直是重要的发卡力量。    第二点,信用卡面签问题。2011年发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十三条明确要求,“对首次申请本行信用卡的客户,不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡”于是,面签作为强制要求,内化于信用卡业务流程之中。而虚拟信用卡模式下,面签并非必要程序,这才有监管套利的忧虑——让银行信用卡业务在竞争中处于劣势。  其实,自从互联网贷款出现后,这种监管套利就一直存在。同样是信贷产品,互联网贷款可线上全自动操作,信用卡却需要面签,不同样也让信用卡在竞争中处于劣势吗?  消除监管套利很有必要,但就这个案例来看,要消除监管套利,不应是强制所有信贷类产品都要面签,而应重新审视信用卡面签的必要性。  面签的存在,可有效控制欺诈风险——人与人之间见个面,足以过滤掉大多数欺诈风险。但科技在进步,金,融机构反欺诈能力有了长足进步,人脸识别技术的成熟也为面签提供了可替代方案,面签作为防风控手段的必要性基石,正一点点地松动。  未来,金融业务面签松绑应是大趋势。届时,关于虚拟信用卡的监管套利问题(集中于面签环节),也就不复存在了。  展望  当前,各方对虚拟信用卡热情高涨:银行希望借此提升二类户规模,支付公司将其视作高粘性的场景,消费贷公司则想借此实现转型突围。  短期来看,除了政策风险外,这股热情似乎无可阻挡。中长期来看,在回归消费场景的驱动下,消费贷的信用卡化有望成为行业新趋势。随着越来越多的机构加入进来,将重塑消费金融格局,也会重塑信用卡市场格局。  当前,作为一种新模式,还有些用户体验问题亟待解决,如消费交易笔笔上征信问题。一旦接入支付渠道,消费贷会大量用于小额交易场景,每笔交易对应一笔贷款,笔笔上报征信,会给一些借款人带来心理压力——征信报告中借款记录过长、过密,担心会给查征信的银行留下坏印象(实际上只要正常还款就没有问题)。  进入一些虚拟信用卡产品的贴吧,会发现两类帖子最火,一类是套现广告贴,一类则是借款人关于笔笔上征信的忧虑。其实,关于这个问题,业界已经有了成熟的解决方案,即参照信用卡月度账单,对贷款记录合并上报。如苏宁消费金融曾于2018年3月30日发布公告,称“自2017年8月6日起,客户在我司产生的贷款将按照合并方式上报……不再对每笔贷款记录进行单笔展示”  用户体验可以慢慢完善,市场格局也在慢慢改变。  一切才刚刚开始.klinehk{margin:0auto20px;}  来源为金融界财经频道的作品,均为版权作品,未经书面授权禁止任何媒体转载,否则视为侵权!  新华社上海7月9日电题:越热越火大数据为你勾勒夜经济“活力图”  新华社记者  在深圳,晚上6时后健身人数占全天70%以上;  18时至21时,23时至次日凌晨1时,是小龙虾堂食订单的高峰期……  天气渐热,城市的夜晚也愈发精彩。文化、地域、气候的差异,造就了不同城市各具特色的夜经济。让我们跟着大数据,一起来看看你家乡的夜生活都玩些啥,有多火。

  “经济效益与社会效益实现了双赢!”中国人民保险公司重庆奉节县分公司总经理王勇说,两年来因为交通事故大幅下降,奉节县的农村摩托车赔付率从过去的150%下降到45%,公司农村车险业务从原来每年亏损200多万,一举扭亏为盈,2018年实现盈利300多万元。

原计划募集资金10.11亿元,用于标准协议无线互联芯片技术升级项目以及AI处理芯片研发及产业化项目等。

  同时讨皋寂,文件要求哪讣疏,被督察示了肌(市)卧堆僧、集团公司应依规依纪依法做好问责工作熊矗横。在边督边改过程中荤,对发现的失职失责人员兴,既要严格按照“严肃软领、精准崇沙弧、有效”的原则做好问责工作肠楷丢,实事求是判搁,通过必要的问责切实传导压力硕谰、落实责任宛推丘,建立长效机制沫。同时杠味,也要严格贯彻落实中央有关文件精神戳樊蓄,禁止以问责代替整改拳,以及乱问责佰、滥问责让党、简单化问责等行为咀聊卷。

  【我要纠错】责任编辑:宋岩.klinehk{margin:0auto20px;}  尽管蔬菜价格持续回落,但水果和猪肉价格仍延续升势,农业农村部监测的6种水果批发均价6月份环比涨幅超过10%,同比涨幅超50%。分析人士指出,食品价格在猪价和水果的带动下继续回升,6月CPI同比或进一步反弹至2.8%左右。  进入6月份以来,蔬菜供应量充足导致蔬菜价格出现持续下降。商务部数据显示,6月份最后一周,30种蔬菜平均批发价格为4.13元/公斤,比6月初下降3.7%,其中黄瓜、南瓜、豆角价格比6月初分别下降3.3%、9.3%和13.8%。  不过,备受关注的水果价格仍在继续上涨。据农业农村部“全国农产品(行情000061,诊股)批发市场价格信息系统”监测,6月份,鸭梨、富士苹果、巨峰葡萄、香蕉、菠萝和西瓜6种水果批发均价为8.39元/公斤,环比上升11.2%,同比上升51.7%。  期农业农村部、商务部、国家发展改革委等部门相继发声称,随着夏季的时令水果大量上市,水果价格开始出现了回落的势头,后期有望逐步进入季节性下行走势。  最新的数据也显示,6月底以来,水果价格涨势放缓,部分水果价格出现回落。据农业农村部数据,7月4日当周,西瓜价格已经降至2.74元/公斤,环比降幅近8%。  由于在CPI食品价格中占比较大,生猪价格的波动不容忽视。相关监测数据显示,6月份,猪肉批发均价为21.59元/公斤,环比上升4.7%,同比上升29.8%。  “猪肉持续高位运行,主要是受非洲猪瘟疫情与周期性因素叠加影响,今年上半年生猪和能繁母猪的存栏降幅较大,市场供给阶段性趋紧。”农业农村部市场与信息化司司长唐珂表示,由于生猪产能恢复需要周期,后期猪肉价格上涨的压力依然较大。  交行首席研究员唐建伟在接受上证报记者采访时说,“目前生猪存栏量以及能繁母猪存栏量仍在快速下降,猪肉价格上涨周期已经形成,仍将是下半年拉动CPI上涨的重要因素。”  但他分析认为,目前非食品价格和核心CPI稳中略降,表明总需求对物价的拉动作用并不明显,经济不存在显的通胀风险。  今年以来,CPI同比涨幅持续反弹,已经连续3个月运行在2%以上,并在5月份创下2.7%的年内高点。中信证券(行情600030,诊股)、招商证券(行情600999,诊股)等多家机构普遍预期,受水果、猪肉等食品价格上涨带动,6月CPI同比涨幅有望进一步上升至2.8%左右。  CPI持续攀升是否会引发通胀隐忧?唐建伟强调,下半年CPI翘尾因素明显下降及增值税减税效应或将一定程度上对冲掉猪肉价格上涨对CPI同比的影响,预计年内CPI同比平均涨幅控制在2.5%以内没有问题。  国家统计局将于本周三公布6月CPI、PPI数据。从6月已公布的周频生产资料价格走势看,主要产品价格上涨势头明显减弱。机构普遍预测,6月PPI同比涨幅或继续收窄。.klinehk{margin:0auto20px;}  【洞见】关注金融科技的发展应用,金融界特邀前沿专家,对话科技,预见未来!本期嘉宾:傅晓阳兴业银行(行情601166,诊股)信息科技部总经理银行要改变以自有渠道和产品为核心的经营模式  金融界:2018年是开放银行元年,有观点提到“开放银行是银行实现数字化转型的必由之路”。您认为开放银行模式将给整个金融行业生态带来哪些变化?  傅晓阳:近年来,传统商业银行逐渐加快转型步伐,科技与业务融合和金融科技创新的格局已悄然形成,开放银行成为银行转型的共同选择,势必给整个金融行业生态带来重大变化。  布莱特.金在《银行4.0》中关于对数字化时代变化和银行服务演进方式的观点具有一定参考意义,即面对数字技术大发展下的客户行为和预期改变,银行服务需要从客户出发进行重构,打造面向体验式、嵌入式、无所不在的低摩擦服务。基于这种要求,目前开放银行的理念最为接近,因为它提倡跨机构的生态合作和联为客户提供端到端低摩擦服务。  那么,开放银行给金融生态带来什么变化?顾名思义,开放银行就是要让银行开放,首先改变的是银行。银行要思考开放什么,找哪些生态合作伙伴开放,开放到什么程度,能不能标准化产品化,归根结底就是要转变原来以自有渠道为主、以产品为中心的业务经营模式。因此,未来银行产品形态会变,渠道会变,服务方式会变,商业模式也会变。  其次是驱动生态协作。生态协作和互联符合数字时代网格化的趋势,开放银行模式是金融业生态这一趋势的推进器。无论是消费互联网、产业互联网的场建设者,还是金融服务提供者,金融开放有利于推动更多跨界合作,实现优势互补,资源共享,可以改变各自为战或以竞争为主的局面,有利于提升整体金融服务效率和水平。  互联合作G端F端建立供应链生态圈“场景金融”  金融界:在商业银行推进开放银行建设过程中,有哪些方面值得关注?  傅晓阳:开放银行本质上是一种平台化商业模式,既要让金融服务“走出去”,与消费场景深度融合,也要让非金融生态“走进来”,进行产品创新与价值再造。在构建开放银行商业模式过程中,需要结合自身资源禀赋,走出一条特色化的开放银行发展路径。  一是深耕G端,加深互联合作。兴业银行近年来加深G端互联合作,加强公检法等政府机构数据共享,积极开展社保代发、住房公积金、海关税费等多个领域的服务嵌入。  二是把握银银合作F端传统优势。“银银平台”是银行业科技与金融融合的典型案例,也是兴业银行差异化的F端(金融机构)产品创新。通过整合自身资源,以标准化接入模式,为中小合作行提供包括支付结算、财富管理、科技输出、培训咨询、跨境金融、资金运用等综合金融服务,形成共建、共有、共享、共赢的平台,触达更广阔的客户和市场。  三是建立供应链生态圈“场景金融”,打通B2B2C价值链。近些年随着汽车行业的迅速发展,汽车金融业务日益复杂,由服务核心企业及其上下游客户的线式供应链金融服务发展为供应链生态圈金融服务。例如兴业银行推出的“兴车融”线上管理产品,即可提供一套标准对外服务接口,用于与核心大客户交互业务信息、融资信息、质押物信息等业务数据,提升大客户服务水平,加深银企合作深度与黏性,将金融服务嵌入客户交易中。  四是打造零售金融APP进行C端突破。近几年兴业银行沉下重心进行场景渗透和生态对接,“织网工程”好兴动APP与餐饮、娱乐等商户进行深度合作,B端以商户为中心,API快速对接进行流量入口织网,C端以用户为中心,通过开放合作进行消费场景织网,探索基于各类生活消费场景的发卡、特惠、收单、代发、分期等业务的综合化经营,构建多方共赢的互联网生态闭环。  全行业协力应对伴随数字化转型而来的安全漏洞  金融界:您曾提到“安全银行”是四个银行建设中重要的一环。为什么说数字化时代的安全形势更加复杂?银行业在探索金融科技时又面临哪些核心风险?  傅晓阳:“安全银行”是四个银行建设的基础,我们认为在发展金融科技的过程中,安全根基不牢的银行,最终都无法实现永续经营,行稳致远。  数字化时代金融安全形势更加复杂。一是不成熟的新技术应用,存在更多的安全隐患。在数字化时代,当一项新技术诞生时,人们热衷于实现功能而忽略安全,因此不成熟的技术或技术应用容易导致更多安全隐患。二是金融信息系统复杂度提升,攻击面持续扩大。数字化转型和创新势必伴随着金融信息系统不断突破原有边界,链条拉长,业务覆盖率和复杂度持续提升,进而导致攻击面扩大和更多安全漏洞。三是漏洞传播速度更快,处置难度加大。移动互联网的发展,业务影响范围更广,传播速度极快,要求短时间内修复全部系统消除业务影响,对银行提出了极大的挑战。  此外,数字技术的发展对于黑客组织和行为也产生深刻改变。近年来黑客团伙日益呈现组织化、跨区域化、平民化、攻击行为趋利化的趋势,需要全行业协力研究应对,不断提高数字化时代金融风险防控水平。  在发展金融科技过程中,银行业要关注这几类风险。一是安全风险。科技进步带来无限可能的同时,也在大幅提高信息系统的复杂度和运营难度,外部新型攻击技术手段不断进化,安全形势更加严峻。没有强大的信息安全防护能力,无法做到真正的科技赋能。因此一方面要重点落实网络安全法等国家法律法规,加强信息安全治理体系建设,加强客户信息保护,全面提升重点领域的风险监测预警和安全防护能力,将安全基因融入整个科技工作生命周期。另一方面要密切跟进信息安全技术发展趋势,持续研究和运用新技术提升安全生产和运营水平。二是合规风险。金融科技的发展尚处于不断探索和逐步成熟的过程,部分新兴技术缺乏统一的行业标准。以开放银行为例,目前我国开放银行相应的管理规范尚未出台,对于开放服务的类别,开放数据的分级分类,以及开放银行业务的服务方式、内容等暂无明确的行业标准,各家银行的具体业务实践可能存在一定的合规风险。三是应用风险。发展金融科技不能离开金融的场景和业务需求去空谈技术先进性和安全性,应紧密围绕实体经济金融需求和传统金融服务短板,审慎地选择相对稳定成熟、与业务发展契合度较高的数字技术,稳步推进金融科技创新,避免“拿着锤子找钉子”的应用误区。  以提升服务重塑客户旅程为核心精细化管理水平  金融界:金融科技发展至今已在风险管理、场景金融等领域取得一系列成就,您认为下一阶段银行还有哪些问题是亟待新技术来解决的?  傅晓阳:风险管理、场景金融是当前各家银行纷纷加码推进的重点领域,也取得了一定的成就。除此之外,我认为还有一些需要依靠新技术解决的问题,这也是兴业银行需要关注的方面。  一是重塑客户旅程。数字技术飞速发展导致的最直接后果就是客户行为和预期的改变。客户拥有更多的选择,并期待更快、更便捷的服务,一旦银行提供的服务不够顺畅,体验糟糕,很容易导致客户休眠或流失。为了获取差异化竞争力,银行需要从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变,构建无摩擦的端到端的银行服务。兴业银行的做法是以客户旅程为切入点,加快传统业务数字化改造和创新,在诸如汽车金融、信用卡分期等重点业务领域开展客户旅程重塑工作。  二是再造业务运营模式。传统的业务运营模式更依赖线下渠道和人工处理,整体运营成本和效率已难以满足业务发展的需要,金融科技可以在这一领域发挥更强的推动作用,例如应用RPA流程机器人(行情300024,诊股)技术解决中后台常规性、操作性工作耗费人力的问题,提升对公开户、智能财报录入、白名单制作等业务的效率。  三是提升精细化管理水平。数字化时代通过充分运用数据和算法来增强数据洞察力,是提升精细化管理水平的关键。运用金融科技手段提升对内外部海量数据(行情603138,诊股)的实时处理、分析和运用能力可以全方位帮助银行提高运营效率,如了解你的客户(KYC)、精准营销、运营优化、产品服务改进、管理决策等。豪不夸张地说,基于数据的分析和运用能力将占据数字化时代银行竞争优势的核心地位。  金融科技公司在与传统金融机构的竞合中相辅相成  金融界:在金融科技领域,不少以技术为核心的互联网公司,如蚂蚁金服等也在积极探索和尝试。您怎样看待银行与这些科技公司的关系?未来的金融服务市场又将呈现怎样的格局?  傅晓阳:站在市场发展的角度看,互联网或金融科技公司的加入,对于金融服务市场格局的影响显然是良性的,势必更加丰富金融市场的供给,促进竞争。总体来看,金融机构与互联网公司两者各有优势,在金融市场中可以做到互相补充,通过不断的竞争与合作找到自己的市场定位。  面对不断变化的行业格局,银行也应当保持开放的心态,探索整合外部资源搭建共赢生态圈,弥补自身资源短板。  致力于区块链“平台+场景”的一体化解决方案  金融界:您如何看待区块链技术在金融行业的应用?目前国内银行取得了哪些较为显著的成就和可供推广的成果?  傅晓阳:区块链技术作为一项具有颠覆性的创新科技,有望引领新一轮的技术变革,逐步成为全球技术创新和模式创新的“策源地”,推动“信息互联网”向“价值互联网”变迁。国家相关文件如《“十三五”国家信息规划》、《中国区块链技术和应用白皮书》明确提出“要加强区块链等物联网新技术基础研发和前沿布局,构筑新赛场先发主导优势”。以兴业银行为例,探索和布局从区块链组织架构、技术储备、规划和应用等方面着手,目前也取得了初步成果。  组织规划层面,专门成立了区块链技术应用开发与孵化团队,负责制定区块链战略布局和发展规划,区块链领域新理念、新方法、新工具的引入、培训和应用,并开展前瞻性研究与技术储备,同时牵头负责区块链相关的信息化项目建设工作。  技术储备层面,持续研究区块链领域最新技术趋势和国内外发展方向,同时正在建设一个面向全行的集中化、标准化、高性能、易运维的企业级区块链BaaS(BlockchainasaService,区块链即服务)基础服务平台。该平台支持面向多应用领域和多业务场景的区块链应用的快速开发和部署,实现对区块链网络成员、节点和智能合约等组件的统一管理以及统一运营监控,保障区块链应用的安全可靠,解决弹性、安全性、性能等多方面的运营难题。平台的建立是为了打造“平台+场景”的全方位、一体化的综合技术及应用解决方案。  应用场景层面,已经落地基于区块链的SaaS合同管理系统、京东白条资产证券化区块链一期项目、基于区块链的投标保函在线申请系统,并参与了国家外汇管理区牵头的全国跨境业务区块链服务平台试点工作。  同时,区块链技术在应收账款融资、数字票据、跨境支付、数字存证、信息共享等领域也是值得积极探索的方向。  .klinehk{margin:0auto20px;}  来源为金融界财经频道的作品,均为版权作品,未经书面授权禁止任何媒体转载,否则视为侵权!【15家基金吸金超百亿债基成主力】公募基金发行市场屡创高峰。数据显示,今年上半年,新基金发行合计募集资金4793.25亿元,创下2016年以来各个上半年的新高。(金融投资报)公募基金发行市场屡创高峰。数据显示,今年上半年,新基金发行合计募集资金4793.25亿元,创下2016年以来各个上半年的新高。债券基金募集规模占到六成以上,是发行市场的绝对主力。这也意味着,得债券基金者,发行规模大概率领跑行业。上半年共有15家基金管理公司从新基金发行市场获得了超过百亿元的增量资金,其中6家募集规模在200亿元以上。

权益基金成为分红主力的主要原因,是权益基金在同时期的回报率要比债券基金高出不少,很多基金在成立时都有“每次,收益分配比例不得低于该次收益分配基准日可,供分配,利润的50%”等规定的设定。这也使得债券基金的分红比例相对较低,累计分红金额也相对较少,但分红次数要比权益基金多。出不少。

中金公司表示午唉慕,仅从机构抱团表象分析可能是不全面的绢衔繁,如果拉长时间轴看田界汞,本轮被机构抱团的个股多数也是A股历史上表现最好的一批个股昆。从A股的前几次机构抱团看协写飞,曾一度被集中持仓的金融地产与TMT板块中遁握,多数个股的短期表现更多是一时的市场情绪驱动五秽额。从长线看刚尾东,这部分被机构抱团的个股长线表现多数较为平庸驾痕扫。而本轮机构抱团的个股过去15年的长线年化平均收益达29%骡肥,是A股长期表现最好的一批个股雀攻。

  祝广西壮族自治区兴旺昌盛!

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  中共中央

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  2018年12月10日

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